Mer pension utan att jobba längre

Behöver du spara till pensionen?

Kolla först om du verkligen behöver spara extra till pensionen. Gör en prognos och se ungefär vilken pension du kan räkna med att få. Den kanske räcker gott och väl.  Tänk på att om du har många år kvar till pensionen är prognosen mer osäker.

Hur mycket du ska spara beror på hur mycket pengar du tror att du behöver när du blir gammal och hur mycket pengar du är beredd att avstå från nu.

Räkna med att du ungefär får ut den summa som du sätter in idag. Sparar du en tusenlapp i månaden  i femton år så kan du kanske få ut den tusenlappen i 20 år när du blir gammal.  Har du tur blir det lite värdeutveckling på pengarna, men det är sällan några gigantiska summor vi pratar om.

Exempel:

• 500 kronor per månad i 20 år
  Kapital vid 65 års ålder: 133 277 kronor. Om utbetalningstiden i exemplet är tio år blir det 1 222 kronor per månad.

• 1 000 kronor per månad i 20 år
  Kapitalet vid 65 års ålder: 268 813 kronor. Om utbetalningstiden är tio år blir det 2 465 kronor per månad.

Utbetalningarna är omräknade till dagens penningvärde och den reala värdeutvecklingen är 2,1 procent per år.

Vilken sparform ska du välja till ditt pensionssparande?

Det finns olika varianter. Här är några.

Spara på bankkonto, i fonder eller aktier

Finns hos: Sök på nätet eller ta hjälp av banken. Jämför gärna priser och räntor på sparandet.

Plus: Enkelt! Du kan dessutom utnyttja förlustavdrag om du måste ta ut pengarna utan att det har blivit någon bra värdeutveckling.

Minus: Att spara långsiktigt på ett vanligt lönekonto är sällan det bästa alternativet. Fonder och aktier vinstbeskattas med 30 procent.

Passar för: Bra för dig som tänker spara månadsvis och under en lång period.

Spara i ISK, Investeringssparkonto

Finns hos: Banken

Så funkar det: Du sparar till exempel i fonder eller aktier. Du får inget avdrag när du sätter in pengarna. Du betalar en schablonskatt på alla dina pengar. När du tar ut pengarna behöver du inte betala skatt på den vinst du eventuellt gjort. Du behöver inte ha pengarna låsta en viss tid. Insättningsgarantin gäller. Mer om beskattningen hos Skatteverket

Plus: En billig sparform eftersom bankerna inte tar ut någon extra avgift utöver fondavgifter och courtage för de fonder och aktier som du köper. Stor flexibilitet när du tar ut pengarna. Låg skatt. Insättningsgarantin gäller.

Minus: Du kan inte kvitta förluster mot vinster. Skatten på hela kapitalet gäller även om värdet minskar. Schablonskatten gör också att det inte lönar sig att ha det här kontot som ett sparkonto, du behöver ha en värdeutveckling på kanske 4-5 procent per år över tid för att det ska vara en bra affär.

Passar för: Alla som vill ha ett flexibelt sparande, som gillar lite risk och som har en relativt lång spartid. Passar alltså bäst för aktiefonder, aktier och liknande eftersom det tas ut en årlig skatt på kapitalet. Har du bara banksparande är det stor risk att skatten äter upp värdeutvecklingen. För den som vill gå i pension lite tidigare kan det vara idé att ta av det här sparandet först eller kombinera det med ganska låga uttag från pensionskontona. Då undviker du den höga skatten som tas ut om du börjar ta ut din pension före 65 år.

Spara i en kapitalförsäkring

Finns hos: Försäkringsbolag och banker.

Så funkar det: Kapitalförsäkringar liknar ISK. Men här kan du, åtminstone hos vissa bolag, välja om du vill ha pengarna i en traditionell försäkring eller placerade i fonder. Ofta krävs att sparandet binds i fem år eller mer. Annars tillkommer en avgift. Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid ett visst tillfälle, medan andra betalas ut under en längre tid, likt en pension. Vanligast är att du själv är mottagare av utbetalningarna, men du kan även bestämma att utbetalningen av försäkringen ska ske till en förmånstagare under din livstid.

Plus: Samma som för Investeringssparkontot, se ovan. I kapitalförsäkringen har du också möjligheten att ha en förmånstagare till försäkringen som gör att pengarna betalas ut till den personen om du avlider. Beloppet är alltså undantaget från de vanliga arvskattereglerna.

Minus: Det tas ofta ut en extra avgift för försäkringen. Sparandet är ofta bundet en viss tid.

Passar för: Den som kanske skulle kunna spara i en ISK, se ovan, men som vill ha ett försäkringsmoment och särskilda förmånstagare.
Mer om kapitalförsäkringar och investeringssparkonto kan du läsa om hos Skatteverket.

Alternativa sätt att spara till pensionen

Det finns alternativ till sparande. Att amortera på sina lån och renovera sin bostad är andra sätt att förbättra sin pensionärsekonomi.

Amortera

Så funkar det: Om du har lånat pengar så betalar du förutom räntan även av den faktiska skulden. På det sättet minskar summan pengar du lånat, och därmed även räntan.

Plus: Du blir inte lika känslig för räntehöjningar. Om du har en miljon i lån ska du betala mycket mer pengar om räntan höjs än om du har lånat en halv miljon kronor. Betalar du av på lånet får du successivt lägre räntekostnader. Lägre fasta kostnader är bra om du skulle få lägre inkomst, till exempel när du blir pensionär. När skulderna minskar blir din ekonomiska balansräkning starkare. Det i sin tur gör dig bättre rustad om du behöver sälja bostaden om priserna på bostäder faller.

Minus: Ditt konsumtionsutrymme minskar. Pengarna du lägger på att amortera skulle du kunna använda till konsumtion. Du har inte samma möjlighet att bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter. Du har inte heller samma möjligheter att investera i något annat och den vägen få högre värdeutveckling än vad du tjänat på att amortera. Det finns inget självändamål att vara skuldfri om du har ekonomiskt utrymme att ha lite lån. Det är din ekonomi i övrigt som bestämmer.

Passar för: Om du räknar med att pensionen inte blir så stor och du kanske vill bo kvar i din bostad så är amortering ett sätt att sänka bostadskostnaderna. Du får också ut mer pengar i handen om du vill sälja bostaden. Det minskar inte heller möjligheten att få bostadstillägg.

Renovera

Så funkar det: Att behålla värdet på sin bostad och slippa tråkiga måste-renoveringar längre fram är också ett sätt att pensionsspara.

Plus: Bra sätt att tjänar pengar om du har tid och gillar att fixa. Använd skatteåterbäringen till takpannor, målarfärg , kakel eller annat som behövs. Resultatet av mödan kan avnjutas även före pensionen.

Minus: Gör jobbet ordentligt och tänk på att dåliga egenjobb inte gärna ersätts av försäkringsbolaget om det blir fel. Svårt att värdera värdet på jobbet i rena pengar.

Passar för: Den händige med gott om tid.

Ge bort/ta emot premiepension

Så funkar det: Det går att ge bort framtida premiepensionsinkomster till sin make/maka. Blanketten finns hos Pensionsmyndigheten. Då kommer den premiepension du tjänar in framöver att flyttas. Vill du att överföringen ska upphöra ska du skicka in en ny blankett. Överföringen upphör automatiskt vid skilsmässa.

Plus:  Inga pengar behöver tas av en gemensam budget här och nu. Det är framtida inkomster som flyttas. Det kan också vara fördelaktigt skattemässigt om den som tjänar mer får hög skatt på sin pension och den som fått premiepensionen får en lägre skatt. Överförd pension ingår inte i bodelning vid skilsmässa.

Minus: Det går bara att flytta hela premiepensionen, varken mer eller mindre. För varje 1000-lapp tas en ” avgift”  på 60 kronor för att kompensera de övriga spararna som riskerar att behöva betala ut mer pengar från det gemensamma systemet eftersom kvinnor lever längre än män.

Passar för: Par som gifter sig i unga år, där en tjänar betydligt mer än den andre. Det kan behövas ganska många år av överföring för att det verkligen ska märkas på pensionen.

Ansök om bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd

Har du kort tid kvar tills det är dags att ta ut pensionen kan du se om du kan ha möjlighet att få bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd.  Då kan du få pengar till bostadskostnaderna. Ansökan görs hos Pensionsmyndigheten.

Plus: Ger skattefria pengar varje månad. Den egna bostaden räknas inte in i dina tillgångar.

Minus: Du måste vara berättigad till stödet, det vill säga ha fyllt 65 år och ta ut all pension. Hela hushållets inkomst räknas samman när bedömningen görs om du har rätt till stödet eller inte.