Tio tips för att undvika låg pension

1) Svarta inkomster ger ingen pension

Har du många år med inkomster då du inte har betalat skatt? Eller många år med så låga inkomster så att du inte betalar skatt - eller väldigt lite skatt? Det gör att du inte tjänar in särskilt mycket till din pension.

Vad kan du göra?

Försök att hitta ett jobb där du betalar skatt och där arbetsgivaren betalar tjänstepension. Du kan också spara mer eller jobba längre upp i åren. Ett bra tips är att försöka tjäna mer än 24 000  kronor om året. Där ungefär går den lägsta gränsen för att betala skatt.

Det du inte betalar inkomstskatt för ger ingen pension, exempelvis:

• Barnbidrag
• Underhållsstöd
• Bostadsbidrag
• Kapitalvinster
• Skattefria vinster och stipendier
• Pensionsutbetalningar

---

2) Plugga länge kan sänka pensionen 

Många pluggar länge. Färre år med lön kan ge lägre pension.  Det kan behövas 40 års jobb för att få en bra pension.

Jämfört med att arbeta, ger pensionsrätter för studier inte särskilt mycket pengar. Den som tjänar 20 000 kronor i månaden får ungefär 40 000 kronor per år till sin framtida pension. Den som har tjänstepension, eller avtalspension som den ibland kallas, kan få ännu mer. Om du pluggar på högskola och tar ut bidragsdelen från CSN får du pensionsrätter motsvarande omkring 10 000 kr per år. 

Vad kan du göra?

Extrajobb och sommarjobb förbättrar kalkylen. Många kan dessutom räkna med högre lön och bättre möjligheter på arbetsmarknaden när de har pluggat. Kanske orkar du också jobba fler år?

---

3) Många år utomlands kan ge låg pension

Bor du utomlands i många år utan att arbeta och få pension från det landet så kan det påverkar din pension när du flyttar tillbaka till Sverige. Får du då garantipension beräknas den på hur många år du bott i Sverige som vuxen.  För att få maxbeloppet ska du ha varit bosatt här i 40 år. Har du bott i Sverige i 30 år får du 30/40-delar. 

Ofta finns det olika regler för hur länge du ska ha jobbat i ett land för att få pension där. Samma sak gäller för andra länders motsvarighet till tjänstepension. Fråga din arbetsgivare vad som gäller för dig.

Vad kan du göra?

Ta reda på hur din pension kan påverkas. Gör det innan du flyttar utomlands! Har du en garantipension som är väldigt låg kan du ansöka om äldreförsörjningsstöd hos Pensionsmyndigheten.

---

4) År utan tjänstepension/avtalspension 

Alla har inte tjänstepension. Ändå är den en viktig del av din framtida pension. Räkna med att ungefär en fjärdedel och mer av din totala pension är tjänstepension. 

Några år utan tjänstepension spelar inte så stor roll, men jobbar du många år utan tjänstepension så påverkar det din pension.

Vad kan du göra?

Se först och främst till att du har tjänstepension/avtalspension om du tänker jobba kvar hos din arbetsgivare länge. Saknar du tjänstepension från dina gamla jobb så kan du försöka spara eller jobba lite längre för att komma ikapp. Gör en prognos och se vad du kan förvänta dig att få så vet du vad som passar bäst för dig.

---

5) Dålig avkastning på sparandet 

Tycker du att ditt sparande verkar gå sämre än andras? Det kan finnas flera orsaker:

Betalar du onödigt höga avgifter?

Åtgärd: Ta reda på vilka delar av din pension som påverkas av avgifter. Ta reda på vilka avgifter du har. Jämför med vad de skulle betyda om du flyttar till indexfonder eller andra billiga alternativ.

Sparar du med för hög risk?

Den som sparar i högriskfonder bör ta sig tid att följa vad som händer på fondmarknaden.

Åtgärd: Satsa inte för högt om du inte har bra koll på vad du gör. Välj lite bredare fonder eller icke-valsalternativen till vidare. 

Sparar du med för låg risk?

Att ha det långsiktiga sparandet i räntefonder eller på bankkontot kan också innebära låg pension. I synnerhet om du har lång tid kvar till pensionen.

Åtgärd: Samma som för dig med hög risk.

---

6) Inga extra pengar för föräldrar 

Om du är föräldraledig får du egentligen ingen tjänstepension eftersom du inte arbetar. Har du en kollektivavtalad tjänstepension så ingår en premiebefrielse som gör att du får pengar inbetalda ändå, normalt under drygt ett år. I vissa avtal kommer du även att få extra pengar inbetalda till din tjänstepension så länge du är ledig enligt föräldraledighetslagen, exempelvis jobbar deltid. Fråga på jobbet vad som gäller för dig.

Har du en tjänstepension som inte är kollektivavtalad får du inga extra pengar om du är föräldraledig. Samma sak om du inte har någon tjänstepension alls, till exempel om du är egen företagare, arbetslös eller studerar. 

Vad kan du göra?

Ta reda vad som gäller innan föräldraledigheten.

Tänk på! Är du privatanställd arbetare och har ett avtal som heter Avtalspension SAF-LO måste du själv ansöka om att få pengar inbetalda när du är föräldraledig. Läs mer på AFA Försäkring: Försäkring vid föräldraledighet

---

7) Heltidsjobb - med deltidslön?

Som egenföretagare är det lätt att jobba hur mycket som helst.  Ibland är inte förtjänsten särskilt god trots allt slit. För att få en bra pension behöver du betala skatt som motsvarar en heltidsanställning. Betalar du lite skatt under många år så blir pensionen lägre. Kom ihåg att du inte har någon tjänstepension om du inte betalar den själv.

Vad kan du göra?

Ta reda på vad som är en normal inkomst för ett heltidsjobb. Ha det som riktmärke för dina skatteinbetalningar.

---

8) Uttag av pension ger lägre a-kassa

Det går att ta ut pension och fortsätta att jobba. I den allmänna pensionen finns inga hinder att göra både och. I en del tjänstepensioner finns det begränsningar för hur mycket man kan arbeta. Men tar du ut pension, även om det är en så liten del som en fjärdedel av premiepensionen, så har du inte rätt till full a-kassa. Den minskar med beloppet du tagit ut. Du kan välja att pausa din pension - och meddela a-kassan. Då upphör avdraget. Läs mer om a-kassa och allmän pension hos Pensionsmyndigheten.

Vad kan du göra?

Fundera på om du måste ta ut din pension tidigt om du fortsätter att jobba. Är du säker på att du har jobbet kvar?

---

9) Missad pension vid utlandsflytt 

Det är viktigt att veta vilka olika sorters pension du har om du tänker flytta utomlands när du blir pensionär.

Den pension du tjänat in till själv kan du ta med överallt. Men garantipensionen får du inte ta med dig till ett annat land. Har du stöd i form av bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd betalas de inte ut vid en utlandsflytt.

Vad kan du göra?

Ta reda på vilka pensioner och stöd som är aktuella för dig.

---

10) Kort pensionsuttag av misstag 

Den allmänna pensionen betalas alltid ut livsvarigt – men tjänstepensioner och privat sparande betalas ibland ut under en bestämd tidsperiod, kanske fem år. Du kan också välja att ändra en livsvarig utbetalning till tidsbestämd utbetalning före pensionen.

Men glöm inte att ha koll på när olika pensioner upphör att betalas ut! Det gäller att ha ekonomisk beredskap för att det blir mindre i plånboken.

Vad kan du göra?

Se i pensionsprognosen om du har tjänstepensioner som betalas ut på kortare tid. Kom ihåg att pengarna tar slut vid en given ålder. Det går också att ändra utbetalningstiden, men bara om du du gör det före du går i pension.

---