Vad händer med pensionen när jag blir sambo eller gifter mig?

Så kan du dela med dig av din pension

Ibland kan inkomsterna i ett förhållande vara ojämna. För att inte den som tjänar minst ska riskera att få en låg pension finns det olika sätt att se till att pensionsekonomin blir jämnare fördelad.

Ge bort din premiepension

Om du är gift eller har registrerat partnerskap kan du ge bort din premiepension till din partner. Du ansöker hos Pensionsmyndigheten. Överföringen görs då på kommande inbetalningar till premiepensionen. Du kan alltså inte ge bort det du redan har tjänat in.

Mer information hos PensionsmyndighetenÖppnas i nytt fönster

Fördelar med att ge bort premiepension

• Det påverkar din framtida pension, inte din nuvarande ekonomi. Passar bra om det är svårt att spara pengar.
• Pengarna blir automatiskt den andres tillgång och delas inte vid skilsmässa.
• Till skillnad från sparande som upphör när pengarna är slut, kommer premiepensionen att betalas ut så länge du lever.
• Det kan innebära skattefördelar för hushållet om den som har hög lön - och även kan få en hög pension - ger bort premiepension till den som har en låg lön. Om ni fortsätter att leva tillsammans kan den gemensamma skatten bli lägre.

Nackdelar med att ge bort premiepension

• Du kan inte ge bort din premiepension till din sambo, det krävs att du är gift eller registrerad partner.
• Om den som får pengarna dör så får andra sparare pengarna, alltså inte din familj. Först när det är dags att gå i pension kan du teckna ett efterlevandeskydd för premiepensionen, men då minskar månadsbeloppet.
• Det minskar möjligheten att få bostadstillägg för pensionärer, eftersom pensionsinkomsten ökar för den som får premiepensionen.
• Den som ger bort premiepensionen får lägre pension. Om något händer längre fram i livet, till exempel sjukdom eller arbetslöshet, kan din pensionen bli väldigt låg eftersom eventuell garantipension beräknas utifrån att du har kvar din premiepension.
• När du ger bort din premiepension går 6 procent till andra sparare, alltså blir överföringen av premiepensionen lägre än om du behåller pengarna själv.
• Det är ett oflexibelt sparande. Det är full överföring som gäller, det går alltså inte att öka eller minska beloppet efter egna önskemål. Överföringen upphör när du skickar in en ny blankett eller vid skilsmässa. 
• Pengarna kan inte tas ut som en klumpsumma eller på kortare tid än livsvarigt. De beskattas som inkomst och betalas ut månadsvis.
• Det kräver många års överföring av premiepensionen för att det ska ha någon betydande effekt.

Den som tjänar mest amorterar mer 

Det har egentligen inte något med pension att göra, men om den som tjänar mer amorterar på ett gemensamt lån får den som tjänar mindre en lägre lånekostnad - trots att värdet på tillgången är lika stor. Det kan också vara bra för den med lägre inkomst vid en skilsmässa. 

Fördelar med att amortera 

• Bättre ekonomi här och nu eftersom bostadskostnaderna minskar. Vid skilsmässa, då värdet av huset delas lika, får Eva lika mycket som Adam fast hon betalat en mindre del av skulderna.
• Flexibelt, här går det att välja hur mycket som ska amorteras.
• Pengarna går tillbaka till Adam om Eva dör under tiden. 

Nackdelar med att amortera

• Pengarna får tas av det ekonomiska utrymmet idag.
• Värdeutvecklingen, vinsten av att slippa betala ränta, kan vara lägre än för sparande i till exempel fonder och aktier.

Spara extra

Det går naturligtvis att spara pengar till sin partner för att förbättra ekonomin. Men vid en skilsmässa ska den typen av sparande delas lika om man inte kommer överens om annat, till exempel att man bestämmer att sparandet ska vara enskild egendom. Det ska i så fall registreras hos Skatteverket.

Registrera äktenskapsförord hos SkatteverketÖppnas i nytt fönster

Det går också att lägga sparandet i en kapitalförsäkring där den som är förmånstagare inte omfattas av bodelningens bestämmelser. 

Fördelar med att spara

• Det är flexibelt. Du väljer hur stort sparandet ska vara och hur du ska spara. 
• Pengarna ärvs inom familjen.

Nackdelar med att spara

• Sparandet ska tas av det ekonomiska utrymmet idag.
• När pengarna tas ut kan det påverka möjligheten att få "Bostadstillägg för pensionärer".
• Kapitalförsäkringar kan ha höga avgifter.
• Om du sparar utan försäkringsskydd tar pengarna slut efter ett visst antal år.