Hur kan jag påverka min tjänstepension?

Det viktigaste valet är att ha tjänstepension

Viktigast är att kolla att du har en tjänstepension. 

De allra flesta anställda i Sverige har en tjänstepension, men det är inget som är obligatoriskt. Arbetar du på en arbetsplats där det finns ett kollektivavtal har du tjänstepension. Du kan även ha tjänstepension på andra arbetsplatser om det finns ett avtal om det.

Har du eget företag har du ingen tjänstepension om du inte själv sätter av pengar.

Förmånsbestämd eller premiebestämd pension?

Det finns också tjänstepensioner där du inte kan göra egna placeringsval, till exempel förmånsbestämda tjänstepensioner.

Det finns två olika typer av tjänstepension. Den kan vara förmånsbestämd eller premiebestämd.

Förmånsbestämd pension

Om du har en förmånsbestämd pension innebär det att du är garanterad en viss procent av din slutlön när du går i pension. En förmånsbestämd pension kan du inte själv välja placeringsform för. Om du vill påverka utfallet av en förmånsbestämd pension ska du se till ha så hög pensionsgrundande lön som möjligt och jobba heltid tills det är dags att börja ta ut pensionen. Tänk på att exempelvis en tjänstebil sänker din pensionsgrundande lön, eftersom arbetsgivaren drar kostanden för bilen på bruttolönen.

Premiebestämd pension

Om du har en premiebestämd pension sätter din arbetsgivare in en summa pengar till din framtida pension. Den är kopplad till vad du tjänar just nu. Ju högre lön, desto mer pengar betalas in. I en premiebestämd lösning bestämmer du själv hur du vill placera dina pengar. På så sätt har du alltså själv möjlighet att påverka din tjänstepension.

Vilka val kan du göra?

Traditionell försäkring eller fondförsäkring?

De vanligaste valen i premiebestämd tjänstepension är att du först väljer om du vill ha pengarna i en traditionell försäkring eller i en fondförsäkring.

När du väljer mellan traditionell försäkring och fondförsäkring handlar det framför allt om hur mycket ansvar du själv vill ta för placeringarna och hur stor risk du är beredd att acceptera.

Traditionell försäkring passar dig som

• vill vara mindre aktiv
• vill att bolaget fattar besluten
• uppskattar garantier

I en traditionell försäkring låter du ett försäkringsbolag sköta förvaltningen av dina pengar. De placeras ofta i en blandning av räntor, aktier och andra tillgångar som till exempel fastigheter. Du kan också få en garanti på att ditt kapital inte ska sjunka under en viss nivå.

Fondförsäkring passar dig som

• vill välja fonder själv
• accepterar större värdesvängningar
• har lång spartid kvar

I en fondförsäkring är dina pengar placerade i fonder. Du väljer först vilket bolag som ska förvalta fonderna och sedan får du tillgång till deras utbud. Här är vanligtvis andelen aktier större än i en traditionell försäkring. Du kan också välja att placera om pengarna när du vill, utan att det kostar extra eller utlöser någon skatt.

Hur mycket risk ska du ta?

Hur påverkar avgifterna pensionen?

Du behöver inte vara expert

Du behöver inte vara expert på sparande för att få en bra tjänstepension. Men det är bra att känna till vilka val du har och hur de kan påverka pensionen över tid. Om du är osäker kan det vara klokt att börja med att ta reda på vilket avtal du har och vilka alternativ som gäller för just dig.