Till sidans huvudinnehåll

Så får du mer i pensionärsplånboken

Här hittar du olika möjligheter att förbättra pensionen om du inte kan höja lönen eller inte vill jobba längre.

Uppdaterad: 2018-11-26 10 min läsning


en liten flicka tar ett foto i närbild på en äldre man

Tänk på att pensionsprognosen är en uppskattning av hur stor din pension förväntas bli om du jobbar vidare med samma villkor som du har i dag.

Om arbetstlivet förändras, till exempel om du får högre lön, blir arbetslös eller om du får ett jobb utan tjänstepension, påverkas även din framtida pension.  Detsamma gäller om du bestämmer dig för att sluta arbeta tidigare än du tänker nu. Då bör du göra en ny prognos. 

Vill du höja din pension kan du se i prognosverktyget vad som händer om du jobbar lite längre. Men om du inte vill eller kan göra det finns det andra sätt att få mer i plånboken som pensionär.

Så kan du få mer i pensionärsplånboken  

Du kan

  • Spara
  • Arbeta längre
  • Sänka dina kostnader, till exempel genom att amortera av på lån.
  • Löneväxla
  • Se till att du får pension av någon annan, till exempel din partner.
  • Få bostadstillägg
  • Avstå från försäkringsskydd du kanske inte behöver.

Titta igenom listan här ovanför. Tänk på att du kan välja flera alternativ. Eftersom det handlar om att spara på lång sikt kan det vara bra att blanda olika sparformer. Dessutom vet man ju inte vad som kan hända i framtiden.

Hur mycket ska man spara till pension?

Räkna med att du kommer få ut ungefär lika mycket som du sätter in i sparandet i dag. Om du sparar en tusenlapp i månaden i femton  år så kan du få ut den tusenlappen i 20 år när du blir gammal. Om du har tur kanske du får högre värdeutveckling på pengarna, men det handlar sällan om några gigantiska summor.

Exempel:

  • 500 kronor per månad i 20 år
    Kapital vid 65 års ålder: 133 277 kronor. Om utbetalningstiden i exemplet är tio år blir det 1 222 kronor per månad.
  • 1 000 kronor per månad i 20 år
    Kapitalet vid 65 års ålder: 268 813 kronor. Om utbetalningstiden är tio år blir det 2 465 kronor per månad.

Utbetalningarna är omräknade till dagens penningvärde och den reala värdeutvecklingen är 2,1 procent per år.

När ska man börja spara till pension?

Det finns en gammal tumregel som säger att man över tid ska spara tio procent av den lön man får ut efter skatt. Sedan funkar det inte alltid, till exempel när du pluggar, är utan jobb eller har stora utgifter, exempelvis när du har barn.


Olika sätt att få högre pension

1) Spara till din pension

ISK , Investeringssparkonto

Finns hos: fråga hos banken.

Så funkar det: Du sparar i till exempel fonder eller aktier. Du får inget avdrag när du sätter in pengarna. Du betalar en schablonskatt på alla dina pengar. När du tar ut pengarna behöver du inte betala skatt på den vinst du eventuellt gjort. Du behöver inte ha pengarna låsta en viss tid. Insättningsgarantin gäller.

Mer om beskattningen hittar du här >>

Plus: En praktisk och billig sparform. Stor flexibilitet när du tar ut pengarna. Låg skatt. Insättningsgarantin gäller.

Minus: Du kan inte kvitta förluster mot vinster. Skatten på hela kapitalet gäller även om värdet minskar. Schablonskatten gör också att det inte lönar sig att ha det här kontot som ett sparkonto utan du behöver ha en värdeutveckling på kanske 4-5 procent per år över tid för att det ska vara en bra affär. Passar alltså bäst för aktiefonder, aktier och liknande.

Passar för: Alla som vill ha ett flexibelt sparande, som gillar lite risk och som har en relativt lång spartid. För den som vill gå i pension lite tidigare kan det vara idé att ta av det här sparandet först eller kombinera det med ganska låga uttag från pensionskontona. Så undviker man den höga skatten som tas ut för den som börjar ta ut sin pension före 65.

Kapitalförsäkring

Finns hos: Försäkringsbolag och banker

Så funkar det: Kapitalförsäkringar liknar ISK. Men här kan du, åtminstone hos vissa bolag, välja om du vill ha pengarna i en traditionell försäkring eller placerade i fonder. Ofta krävs att sparandet binds i fem år och mer. Annars tillkommer en avgift. Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid ett visst tillfälle, medan andra betalas ut under en längre tid, likt en pension. Vanligast är att du själv är mottagare av utbetalningarna, men du kan även bestämma att utbetalningen av försäkringen ska ske till en förmånstagare under din livstid.

Plus: Samma som för Investeringssparkontot. I kapitalförsäkringen har du också möjligheten att ha en förmånstagare till försäkringen som gör att pengarna betalas ut till den personen när du avlider. Beloppet är alltså undantaget från de vanliga arvsskattereglerna.

Minus: Det tas ofta ut en extra avgift för försäkringen. Sparandet är ofta bundet en viss tid.

Passar för: Den som kanske skulle kunna spara i en ISK, men som vill ha ett försäkringsmoment.


2) Arbeta längre

Så funkar det att arbeta längre

Gillar du ditt jobb och orkar du jobba längre upp i åren så är det ett effektivt sätt att höja pensionen. Förutom att du får lön ett år extra så betyder det också att månadsutbetalningen höjs eftersom du tar ut pensionen under en kortare tid, i förhållande till medellivslängden.
Plus: Det krävs inte så mycket längre arbetsliv för att höja sin pension med uppemot en tusenlapp i månaden. Men det krävs ganska mycket sparande för att komma upp i motsvarande belopp. Att arbeta efter 65 innebär också skattefördelar. Många har dessutom möjlighet att jobba extra som pensionärer, till exempel som lärare och vårdpersonal. Även det ger extra inkomster och möjlighet att vänta med att ta ut pensionen.

Minus: Även om du planerar att jobba längre så kanske du inte orkar göra det när det blir dags. Om du inte trivs på ditt jobb är det förstås inte heller så kul att fortsätta att gå dit.

Passar för: Den som gillar sitt jobb och som orkar jobba. Kan vara mindre lönsamt om du till exempel har en del av din pension som garantipension eller om du är berättigad till bostadstillägg.


3) Amortera

Så funkar amortering

Om du har lånat pengar så betalar du förutom räntan även av den faktiska skulden. På det sättet minskar summan pengar du lånat, och därmed även räntan.

Plus: Du blir inte lika känslig för räntehöjningar. Om du har ett miljonlån ska du ut med mycket mer pengar om räntan höjs, om du har lånat en halv miljon blir räntekostnaden lägre. Betalar du av på lånet får du succesivt lägre räntekostnader. Lägre fasta kostnader är bra om du skulle få lägre inkomst.

Minskar skulderna blir din ekonomiska balansräkning starkare. Det i sin tur gör dig bättre rustad om du behöver sälja bostaden när priserna på bostäder faller.

Minus: Ditt konsumtionsutrymme minskar. Pengarna du lägger på att amortera skulle du kunna använda till konsumtion. Du har inte samma möjlighet att bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter. Du har inte heller samma möjligheter att investera i något annat och den vägen få högre värdeutveckling. Det finns inget självändamål att vara skuldfri om du har ekonomiskt utrymme att ha lite lån. Det är din ekonomi i övrigt som bestämmer.

Passar för: Amortering är bra om du räknar med att pensionen inte blir så stor och ändå vill bo kvar i din bostad. Du får också ut mer pengar i handen om du vill sälja bostaden. Det minskar inte heller möjligheten att få bostadstillägg.


4) Löneväxling

Om du vill löneväxla ska du prata med din arbetsgivare.

Så funkar löneväxling

Löneväxling kan vara ett alternativt pensionssparande om du har lite högre lön. Din månadslön - efter löneväxlingen - bör år 2018 vara över 42 100 kronor. Tänk på att denna gräns höjs med förändringen av inkomstbasbeloppet varje år. Det gäller alltså att hålla koll på att du alltid ligger över gränsen. Annars får du minskad inbetalning till din allmänna pension och riskerar även att få lägre sjuk- och föräldrapenning.

Vid löneväxling avstår du en del av lönen och pengarna används istället för att förstärka din pension via en extra tjänstepension. Eftersom löneskatten på den pensionsförsäkringen är lägre än de sociala avgifterna kan din arbetsgivare kompensera dig för denna mellanskillnad på 5,8 procent. Då kommer du att få ut mer i pensionssparande än den lön du har avstått från.

Exempel

Den som tjänar 46 000 kronor i månaden och löneväxlar 3 000 kronor i månaden kan få en extra premie på 174 kronor i månaden. Den extra pensionsinbetalningen blir då 3 174 kr jämfört med en lönehöjning med 3 000 kronor. Om du löneväxlar 5 000 kronor ger det 290 kronor extra i månaden.

Plus: Kan ge mer i pension än vad du avstått i lön om arbetsgivaren kompenserar för skillnaden i skatt. Ett automatiskt pensionssparande utan att du behöver tänka på det. En möjlig skattefördel när du i framtiden tar ut din pension om du idag betalar statlig skatt och bara kommunal skatt som pensionär. 

Minus: Bara fördelaktigt om du har hög lön, vilket för 2018 innebär en månadslön över 42 100 kronor, efter löneväxlingen. Se upp om du ligger på gränsen till att hamna under det beloppet. Blir du då sjuk, arbetslös eller planerar att ta ut föräldrapenning sjunker din månadsinkomst under gränsen. Se upp för höga avgifter på försäkringen. Tänk på att vid skilsmässa ingår inte det löneväxlade beloppet i en bodelning. Om du löneväxlar för att undvika skatt, tänk på att det inte går att veta något om skatteregler när det blir dags att ta ut pensionen.

Passar för: Den som har hög inkomst, är frisk, inte riskerar att bli arbetslös och är beredd att avstå lite av lönen nu för att få mer som pensionär.


5) Få din make/makas premiepension

Om du vill ge bort din premiepension ansöker du om det hos Pensionsmyndigheten.

Så funkar det att ge bort premiepension

Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen, från staten. Det är den del som du själv kan välja placering för. Premiepensionen kallas ibland för PPM.

När du väljer det här alternativet ger du bort den premiepension du kommer att tjäna in i framtiden. Det går inte att ge bort pengar du redan har på ditt konto. För att kunna ge bort premiepensionen måste du vara gift eller registrerad partner.

Plus: Du behöver inte sätta av pengar här och nu. Pengarna tas av det du betalar in till din allmänna pension via skattsedeln. Pengarna sätts in i fonder med rabatterade fondavgifter. Låga kostnader är bra när man sparar till pension.

Minus: Det går inte att ångra pengar du har gett bort. Det ”kostar” också att ge bort pengarna. Du betalar åtta procent, eller 80 kronor per tusenlapp du ger bort. Kostnaden ska kompensera att kvinnor lever längre än män och för att andra sparare inte ska få betala en extra kostnad för det.

Passar för: Familjer med stora inkomstskillnader mellan makarna. Det går till exempel att ge bort premiepensionen under de år då någon arbetar deltid. Det går också att ge bort pengar direkt genom sparande i makan/makens namn för den som har möjlighet att göra det. 

Här hittar du blanketten för överingföring av premiepension. 


6) Bostadstillägg för pensionärer

Du ansöker om bostadstillägg för pensionärer hos Pensionsmyndigheten.

Så funkar bostadstillägg för pensionärer

Bostadstillägg för pensionärer är inget sparande, men absolut en viktig del av inkomsten för den som har låg pension. Bostadstillägget är ett stöd från staten till den som fyllt 65 år och bidrar till att täcka bostadkostnader. Du kan bo i egen fastighet, ha pengar på banken och även ha en pension på uppemot 15 000 kronor i månaden och ändå vara berättigad till bostadstillägg.

Plus: Du behöver inte spara. Bostadstillägget är skattefritt.

Minus: Det här är stöd som bestäms av politikerna. Det är de som bestämmer vilka regler som gäller och om stödet ska vara kvar. Är du ung ska du kanske inte ta för givet att stödet finns kvar i den form det har idag.

Passar för: Kolla om bostadstillägget kan vara aktuellt för dig.


7) Avstå från efterlevandeskydd som du kanske inte behöver

Om det här är ett alternativ för dig ska du kontakta den valcentral som har hand om din tjänstepension. Fråga på jobbet om du är osäker på vart du ska vända dig. 

Så funkar det att avstå efterlevandeskydd

Du kan ha tecknat ett efterlevandeskydd för dina tjänstepensioner. Det innebär att dina närmaste får dina pensionspengar om du dör. Men det innebär också att din egen pension minskar. Om dina anhöriga klarar sig ekonomiskt utan dina pengar så kan du säga upp efterlevandeskyddet.

Plus: Det kan handla om åtskilliga hundralappar mer i månaden.

Minus: Det kan vara så att dina anhöriga behöver pengarna bättre än du.

Passar för: Dig som vill ha högre pension och som har anhöriga som klarar sin ekonomi i alla fall eller saknar anhöriga som kan omfattas av efterlevandeskyddet.

På pensionsportalen minPension kan du som har tjänat in till pension i Sverige logga in och se hela din pension och göra pensionsprognoser. Verksamheten drivs och finansieras till hälften av staten, till hälften av pensionsbolagen. Det gör minPension till en neutral och oberoende webbportal som är kostnadsfri för dig som användare.

Logga in