Så får du mer i pensionärsplånboken

Olika sätt att få högre pension

1) Spara till din pension

ISK , Investeringssparkonto

Finns hos: fråga hos banken.

Så funkar det: Du sparar i till exempel fonder eller aktier. Du får inget avdrag när du sätter in pengarna. Du betalar en schablonskatt på alla dina pengar. När du tar ut pengarna behöver du inte betala skatt på den vinst du eventuellt gjort. Du behöver inte ha pengarna låsta en viss tid. Insättningsgarantin gäller.

Mer om beskattningen hittar du här >>

Plus: En praktisk och billig sparform. Stor flexibilitet när du tar ut pengarna. Låg skatt. Insättningsgarantin gäller.

Minus: Du kan inte kvitta förluster mot vinster. Skatten på hela kapitalet gäller även om värdet minskar. Schablonskatten gör också att det inte lönar sig att ha det här kontot som ett sparkonto utan du behöver ha en värdeutveckling på kanske 4-5 procent per år över tid för att det ska vara en bra affär. Passar alltså bäst för aktiefonder, aktier och liknande.

Passar för: Alla som vill ha ett flexibelt sparande, som gillar lite risk och som har en relativt lång spartid. För den som vill gå i pension lite tidigare kan det vara idé att ta av det här sparandet först eller kombinera det med ganska låga uttag från pensionskontona. Så undviker man den höga skatten som tas ut för den som börjar ta ut sin pension före det år du fyller 67 år.

Kapitalförsäkring

Finns hos: Försäkringsbolag och banker

Så funkar det: Kapitalförsäkringar liknar ISK. Men här kan du, åtminstone hos vissa bolag, välja om du vill ha pengarna i en traditionell försäkring eller placerade i fonder. Ofta krävs att sparandet binds i fem år och mer. Annars tillkommer en avgift. Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid ett visst tillfälle, medan andra betalas ut under en längre tid, likt en pension. Vanligast är att du själv är mottagare av utbetalningarna, men du kan även bestämma att utbetalningen av försäkringen ska ske till en förmånstagare under din livstid.

Plus: Samma som för Investeringssparkontot. I kapitalförsäkringen har du också möjligheten att ha en förmånstagare till försäkringen som gör att pengarna betalas ut till den personen när du avlider. Beloppet är alltså undantaget från den vanliga arvsordningen. 

Minus: Det tas ofta ut en extra avgift för försäkringen. Sparandet är ofta bundet en viss tid.

Passar för: Den som kanske skulle kunna spara i en ISK, men som vill ha ett försäkringsmoment.

Spara i aktier eller fonder 

Så funkar det: Du sparar i aktier eller fonder och du betalar reavinstskatt på de vinster du gör och drar av för reaförluster. 

Plus: Sparar du i aktier har du full koll på vad du äger och du betalar bara avgift för själva handeln med aktierna. Det kan vara en fördel att kunna kvitta vinster mot förluster och börsen går dåligt. 

Minus: Att spara i enskilda aktier kan innebära en välidgt hög risk. Här kan det också vara svårare att veta vad du verkligen får i plånboken eftersom det kan vara knepigt att förstå vad som blir kvar när vinsterna ska beskattas. 

2) Arbeta längre

Så funkar det att arbeta längre

Minus: Även om du planerar att jobba längre så kanske du inte orkar göra det när det blir dags. Om du inte trivs på ditt jobb är det förstås inte heller så kul att fortsätta att gå dit.

Passar för: Den som gillar sitt jobb och som orkar jobba. Kan vara mindre lönsamt om du till exempel har en del av din pension som garantipension eller om du är berättigad till bostadstillägg. Om du är berättigad till inkomstpensionstillägg påverkas inte nivån även om du jobbar efter 66-årsdagen. 

3) Amortera

Så funkar amortering

Om du har lånat pengar så betalar du förutom räntan även av den faktiska skulden. På det sättet minskar summan pengar du lånat, och därmed även räntan.

Plus: Du blir inte lika känslig för räntehöjningar. Om du har ett miljonlån ska du ut med mycket mer pengar om räntan höjs, om du har lånat en halv miljon blir räntekostnaden lägre. Betalar du av på lånet får du successivt lägre räntekostnader. Lägre fasta kostnader är bra om du skulle få lägre inkomst.

Minskar skulderna blir din ekonomiska balansräkning starkare. Det i sin tur gör dig bättre rustad om du behöver sälja bostaden när priserna på bostäder faller.

Minus: Du har inte samma möjlighet att bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter.Det är lättare att sälja av aktier och fonder om du snabbt behöver pengar. Du har inte heller samma möjligheter att investera i något annat och den vägen få högre värdeutveckling. Det finns inget självändamål att vara skuldfri om du har ekonomiskt utrymme att ha lite lån. Det är din ekonomi i övrigt som bestämmer.

Passar för: Amortering är bra om du räknar med att pensionen inte blir så stor och ändå vill bo kvar i din bostad. Du får också ut mer pengar i handen om du vill sälja bostaden. Det minskar inte heller möjligheten att få bostadstillägg.

4) Löneväxling

Om du vill löneväxla ska du prata med din arbetsgivare.

Lyssna när vi förklarar löneväxling i minPensionsPodden

Så funkar löneväxling

Löneväxling kan vara ett alternativt pensionssparande om du har lite högre lön. Din månadslön - efter löneväxlingen - bör år 2024 vara över 51 250  kronor. Tänk på att denna gräns höjs med förändringen av inkomstbasbeloppet varje år. Det gäller alltså att hålla koll på att du alltid ligger över gränsen. Annars får du minskad inbetalning till din allmänna pension och riskerar även att få lägre sjuk- och föräldrapenning.

Vid löneväxling avstår du en del av lönen och pengarna används istället för att förstärka din pension via en extra tjänstepension. Eftersom löneskatten på den pensionsförsäkringen är lägre än de sociala avgifterna kan din arbetsgivare kompensera dig för denna mellanskillnad på 5,8 procent. Då kommer du att få ut mer i pensionssparande än den lön du har avstått från.

Exempel

Den som tjänar 60 000 kronor i månaden och löneväxlar 3 000 kronor i månaden kan få en extra premie på 174 kronor i månaden. Den extra pensionsinbetalningen blir då 3 174 kr jämfört med en lönehöjning med 3 000 kronor. Om du löneväxlar 5 000 kronor ger det 290 kronor extra i månaden.

Plus: Kan ge mer i pension än vad du avstått i lön om arbetsgivaren kompenserar för skillnaden i skatt. Ett automatiskt pensionssparande utan att du behöver tänka på det. En möjlig skattefördel när du i framtiden tar ut din pension om du idag betalar statlig skatt och bara kommunal skatt som pensionär. 

Minus: Bara fördelaktigt om du har hög lön, vilket för år 2024 innebär en månadslön över 51 250 kronor, efter löneväxlingen. Se upp om du ligger på gränsen till att hamna under det beloppet. Blir du då sjuk, arbetslös eller planerar att ta ut föräldrapenning sjunker din månadsinkomst under gränsen. Se upp för höga avgifter på försäkringen. Tänk på att vid skilsmässa ingår inte det löneväxlade beloppet i en bodelning. Om du löneväxlar för att undvika skatt, tänk på att det inte går att veta något om skatteregler när det blir dags att ta ut pensionen.

Passar för: Den som har hög inkomst, är frisk, inte riskerar att bli arbetslös och är beredd att avstå lite av lönen nu för att få mer som pensionär.

5) Få din make/makas premiepension

Om du vill ge bort din premiepension ansöker du om det hos Pensionsmyndigheten.

Så funkar det att ge bort premiepension

Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen, från staten. Det är den del som du själv kan välja placering för. Premiepensionen kallas ibland för PPM.

När du väljer det här alternativet ger du bort den premiepension du kommer att tjäna in i framtiden. Det går inte att ge bort pengar du redan har på ditt konto. För att kunna ge bort premiepensionen måste du vara gift eller registrerad partner.

Plus: Du behöver inte sätta av pengar här och nu. Pengarna tas av det du betalar in till din allmänna pension via skattsedeln. Pengarna sätts in i fonder med rabatterade fondavgifter. Låga kostnader är bra när man sparar till pension.

Minus: Det går inte att ångra pengar du har gett bort. Det ”kostar” också att ge bort pengarna. Du betalar sex procent, eller 60 kronor per tusenlapp du ger bort. Kostnaden ska kompensera att kvinnor lever längre än män och för att andra sparare inte ska få betala en extra kostnad för det.

Passar för: Familjer med stora inkomstskillnader mellan makarna. Det går till exempel att ge bort premiepensionen under de år då någon arbetar deltid. Det går också att ge bort pengar direkt genom sparande i makan/makens namn för den som har möjlighet att göra det. 

Här hittar du blanketten för överingföring av premiepension. 

6) Bostadstillägg för pensionärer

Du ansöker om bostadstillägg för pensionärer hos Pensionsmyndigheten.

Så funkar bostadstillägg för pensionärer

Bostadstillägg för pensionärer är inget sparande, men absolut en viktig del av inkomsten för den som har låg pension. Bostadstillägget är ett stöd från staten till den som fyllt 66 år och bidrar till att täcka bostadskostnader. Från 2026 höjs åldersgränsen till 67 år. Du kan bo i egen fastighet, ha pengar på banken och även ha en pension på uppemot 20 000 kronor i månaden och ändå vara berättigad till bostadstillägg. Om din pension, även efter att du fått bostadstillägg, är väldigt låg kan du även vara berättigad till äldreförsörjningsstöd. Du behöver inte ansöka särskilt om det stödet.  

Plus: Du behöver inte spara. Bostadstillägget är skattefritt.

Minus: Det här är stöd som bestäms av politikerna. Det är de som bestämmer vilka regler som gäller och om stödet ska vara kvar. Är du ung ska du kanske inte ta för givet att stödet finns kvar i den form det har idag.

Passar för: Kolla om bostadstillägget kan vara aktuellt för dig.

7) Avstå från efterlevandeskydd som du kanske inte behöver

Om det här är ett alternativ för dig ska du kontakta den valcentral som har hand om din tjänstepension. Fråga på jobbet om du är osäker på vart du ska vända dig. 

Så funkar det att avstå efterlevandeskydd

Du kan ha tecknat ett efterlevandeskydd för dina tjänstepensioner. Det innebär att dina närmaste får dina pensionspengar om du dör. Men det innebär också att din egen pension minskar. Om dina anhöriga klarar sig ekonomiskt utan dina pengar så kan du säga upp efterlevandeskyddet.

Plus: Det kan handla om åtskilliga hundralappar mer i månaden.

Minus: Det kan vara så att dina anhöriga behöver pengarna bättre än du.

Passar för: Dig som vill ha högre pension och som har anhöriga som klarar sin ekonomi i alla fall eller saknar anhöriga som kan omfattas av efterlevandeskyddet.